Wygoda, czyli express pożyczka bez wychodzenia z domu

Czasem nagle dowiadujemy się o nagłym wydatku. Zepsuty sprzęt AGD, awaria auta -  to nie są rzeczy, które można zaplanować i wpisać do miesięcznego budżetu domowego. Formalności w banku mogą okazać się uciążliwe - zwłaszcza, gdy na co dzień korzystamy z usług innego, a w tym chcemy tylko zaciągnąć zobowiązanie. Warto wówczas rozważyć wzięcie express pożyczki online.

Chwilówka przez internet - dlaczego nie ma tylu formalności?
Wiele osób dziwi się, że w banku musi uzupełniać tyle formalności, a online można pożyczyć pieniądze bez wychodzenia z domu. Różnica wynika przede wszystkim z tego, że w banku mamy do czynienia z kredytami, a w parabankach z pożyczkami. Te instrumenty finansowe znacznie różnią się od siebie.Kredyt jest uregulowany w prawie bankowym oraz w ustawie o kredycie konsumenckim. Jego głównymi cechami są: odpłatność, celowość i zwrotność. Ponadto pieniądze nie należą do banku, ale do osób, które powierzyły swoje środki - inna jest zatem odpowiedzialność za ewentualne straty.

Gdy chcemy poszukać przepisów prawa dotyczących pożyczki, to przede wszystkim powinniśmy sięgnąć do Kodeksu Cywilnego. Nie ma ścisłych regulacji, kto może udzielać pożyczki - może być to zarówno instytucja, jak i osoba prywatna. Ważne, że pieniądze należą do strony pożyczającej. Prawo pozostawia tutaj wiele możliwości, jeśli chodzi o terminy zwrotu, odpłatność czy celowość - wszystko zależy od tego, jak umówią się strony transakcji. Górne granice ewentualnych kosztów pożyczki wyznaczone zostały w Ustawie Antylichwiarskiej z marca 2016 roku.

Więcej o ustawie przeczytasz na Chwilowo.pl lub Chwillowki.pl

Ekspress pożyczka - na co uważać?
Najczęstszym błędem, którym popełniają pożyczkodawcy, jest nieczytanie warunków umowy, jaką zawierają. Dotyczy to zwłaszcza kosztów zobowiązania. Czasem reklama wręcz krzyczy, że pożyczka jest darmowa. I tak jest, tylko trzeba spełnić określone warunki, czego już pożyczkobiorcy nie sprawdzają.

Dodatkowo warto też sprawdzić, jakie pożyczkodawca przewiduje rozwiązania, jeśli nie będziemy mogli wywiązać się z ustalonego terminu spłaty. Podstawa to oczywiście rozeznanie się, czy taki scenariusz jest przewidziany, czy może parabank od razu oddaje sprawę do windykacji podmiotowi zewnętrznemu.

Poza tym zawsze należy również upewnić się, co do opłat, jakie będą towarzyszyć ewentualnemu przedłużeniu okresu spłaty. Zwłaszcza u pośredników pożyczkowych może być to droga operacja, która w dodatku znacznie podniesie koszty pożyczki. W tym przypadku również opłata może być pobierana w nieskończoność, ponieważ rozwiązania prawne ograniczające zarobki parabanków nie objęły pośredników.

Jakie dane są wymagane, gdy zaciągamy pożyczkę online?
Uproszczenie procedury nie powoduje oczywiście tego, że nie musimy podać swoich podstawowych danych pożyczkodawcy. Do standardu należą dane kontaktowe (adres zamieszkania, adres email, numer telefonu), PESEL, seria i numer dowodu osobistego. W niektórych przypadkach to wszystko, co musimy wpisać we wniosek pożyczkowy.

Często jednak parabanki chcą wiedzieć o nas znacznie więcej. Wtedy musimy nie tylko podać serię i numer dowodu osobistego, ale również przesłać zdjęcia bądź skany tego dokumentu. Pojawia się czasem rubryka dotycząca miejsca pracy i kontaktu do pracodawcy, miesięcznych zarobków, sumy obciążeń, liczby osób w gospodarstwie domowym.

Standardową procedurą potwierdzania podanych informacji jest wykonanie przez wnioskującego przelewu weryfikacyjnego. Kwota przelewu wynosi z reguły 0,01 złotego (czyli słownie jeden grosz). W niektórych przypadkach można tę procedurę pominąć i użyć aplikacji do weryfikacji danych. Logujemy się wtedy za pomocą programu na nasze konto bankowe. Aplikacja wówczas skanuje nasze przychody i wydatki, parabank otrzymuje wówczas zanonimizowany raport ogólny (bez szczegółowych informacji o tym, gdzie płaciliśmy kartą albo kto nam zrobił przelew).

Co sprawdza pożyczkodawca?
Część podanych przez nas informacji parabank może zweryfikować. Należą do nich na przykład dochody, zwłaszcza gdy podaliśmy również dane kontaktowe do pracodawcy. Mogą zatem zdarzyć się telefony do działu kadr z prośbą o potwierdzenie wysokości naszych zarobków lub wystawienie zaświadczenia.

Są również dane, których pożyczkodawca od nas nie uzyska, za to może sprawdzić je w specjalnych biurach. Do tego typu informacje należą te o naszych aktualnych zobowiązaniach i ewentualnych problemach w spłacie w przeszłości. Takie dane są gromadzone w Biurze Informacji Kredytowej (tu dane spływają obowiązkowo). Są również inne bazy, do których opinie są przesyłane na zasadzie dobrowolności. Chodzi tu o biura informacji gospodarczej (Krajowy Rejestr Długów, InfoMonitor, ERIF), które również odnotowują brak terminowych spłat, ale również pochlebne opinie o rzetelnych klientach.

Pamiętać należy również, że w przypadku wielu chwilówkodawców dochodzi do wymiany informacji o tak zwanej czarnej liście klientów. Są to oczywiście takie osoby, które swoich zobowiązań nie spłaciły terminowo, ale również unikały kontaktu z parabankiem lub zachowywały się nieuczciwie.

Negatywna informacja nie skreśla nas jednak w oczach pożyczkodawcy. Wiele firm dokonuje indywidualnej oceny zdolności kredytowej klienta i badane jest wtedy wiele czynników, na przykład czas umieszczenia wpisu. Jeśli pożyczkodawca ma jakieś wątpliwości, to najczęściej kontaktuje się telefonicznie i na przykład proponuje niższą kwotę pożyczki lub skrócenie okresu trwania umowy.

Ekspress pożyczka - ile i na ile możemy pożyczyć?
Jedną z najbardziej interesujących potencjalnego pożyczkobiorcę informacji jest to, ile będzie mógł pożyczyć i na jaki czas. Na to pytanie można odpowiedzieć tylko w jeden sposób: to zależy od parabanku i jego polityki. Stosowane są tutaj różne rozwiązania, ale najczęściej wyróżnić możemy dwa:

• ograniczenie możliwej kwoty pożyczki - za każdym razem kiedy spłacimy zobowiązanie wobec parabanku, to przechodzimy na wyższy poziom zaufania i możemy pożyczyć więcej;
• pełne kwoty z “ale” - parabanki mają w takich wypadkach przygotowane produkty pierwsza darmowa chwilówka, jednak tylko do pewnej kwoty, powyżej wchodzimy w standardowe, czyli wysokie, opłaty.

Generalnie jednak dostępne są kwoty do kilku tysięcy złotych (2 000 - 5 000 zł), które należy spłacić w ciągu kilku dni lub miesięcy. Kiedy czas trwania umowy wynosi do 30 dni, to wtedy rozliczenie następuję poprzez spłatę całej kwoty (wraz z ewentualnymi opłatami). W przypadku dłuższych zobowiązań pożyczkodawcy stosują spłatę w systemie ratalnym.

Pożyczka online - opłaca się?
To, czy dana pożyczka będzie opłacalna, zależy już indywidualnego przypadku: zarówno sytuacji finansowej pożyczkobiorcy oraz szczegółów oferty parabanku. Zatem każdy sam powinien sprawdzić, czy dana transakcja będzie dla niego korzystna. Najlepiej zestawić ją z innymi ofertami i sprawdzić, czy na pewno nie ma atrakcyjniejszego produktu na rynku. Uczulamy również na zbyt pochopne zaciąganie zobowiązań, zwłaszcza jeśli pożyczona kwota nie miałaby być przeznaczona na naprawdę pilne wydatki.